Ce que couvre la GAV, et ce qu'elle laisse à d'autres

Une même blessure peut relever de quatre régimes différents selon l'endroit et la cause. Se couper en cuisinant chez soi, se couper à l'atelier de son employeur, être blessé par un cycliste, être renversé par une voiture : la plaie est la même, l'indemnisation ne l'est pas. Savoir où commence et où s'arrête la GAV évite de compter sur elle à tort.

Quels accidents la GAV couvre-t-elle ?

La GAV couvre les accidents corporels de la vie privée, même sans tiers responsable.

Type d'accident	Exemples
Accident domestique	Chute, brûlure, coupure, accident de jardinage ou de bricolage
Accident de loisirs	En vacances, en pratiquant un sport
Accident médical	Conséquences imprévues d'une intervention chirurgicale
Attentat ou agression	Blessures causées par un tiers, connu ou non
Catastrophe naturelle ou technologique	Tempête, inondation ; déraillement d'un train, effondrement d'un bâtiment

Pour un accident médical, voir aussi le rôle de l'ONIAM dans notre guide de l'accident médical ; pour une agression, celui de la CIVI dans le guide de la victime d'agression.

Quels accidents en sont exclus ?

Le label GAV exclut les accidents du travail et de trajet, les accidents de la route et les dommages résultant d'expérimentations médicales, parce que d'autres régimes les indemnisent.

Qu'est-ce qu'un accident pour l'assureur ?

Pour l'assureur et les juges, un accident est un événement soudain, imprévisible et extérieur à la victime.

• Soudain : le dommage survient d'un coup, ce qui exclut l'usure ou le défaut d'entretien.
• Imprévisible : sans aléa, il n'y a pas d'assurance.
• Extérieur : la victime a un rôle passif. Cette condition écarte les faits intentionnels et les maladies.

La jurisprudence apprécie l'extériorité au cas par cas. Le décès d'une personne à la suite d'un arrêt cardiaque causé par un froid glacial a été reconnu comme accidentel, la cause extérieure étant la température. Celui d'un jeune footballeur porteur d'une maladie cardiaque héréditaire aussi : la cause extérieure était l'effort du match. À l'inverse, la chute d'un balcon en attachant un fil à linge n'a pas été reconnue, faute pour l'assuré d'expliquer la cause de la glissade, et l'endormissement au volant ne constitue pas une cause extérieure.

« L'assureur est tenu d'apprécier précisément la notion d'accident et ne saurait la limiter au dommage causé à la suite de l'intervention d'un tiers. » Rapport du médiateur de l'assurance, 2016.

L'essentiel à retenir

• La GAV couvre la vie privée : maison, loisirs, accidents médicaux, agressions, catastrophes.
• Travail, trajet et route relèvent d'autres régimes.
• Un accident se définit par trois critères : soudain, imprévisible, extérieur.
• Les sports à risque se déclarent à la souscription.

Questions fréquentes

Une chute à vélo est-elle couverte ?

Une chute à vélo sans véhicule à moteur impliqué relève en général de la GAV, comme accident de loisirs. Si un véhicule à moteur est impliqué, c'est un accident de la circulation, indemnisé selon la loi du 5 juillet 1985.

Un malaise est-il un accident ?

Un malaise lié à une maladie n'est pas un accident : il manque la cause extérieure. En revanche, si le malaise a une cause extérieure identifiée, comme le froid ou un effort, la jurisprudence a pu retenir la qualification d'accident.

L'accident à l'étranger est-il couvert ?

Les accidents de vacances entrent dans le champ de la GAV, et la GAV d'Allianz organise un rapatriement si un accident garanti survient à l'étranger. Les conditions de territorialité sont précisées au contrat.

Sources : document « Découvrir la Garantie des Accidents de la Vie, Label GAV », version janvier 2020 (événements, exclusions, jurisprudence) ; page produit allianz.fr (mise à jour du 04/09/2026).